Без рубрики

Перестрахование

Перестрахование

В чем смысл перестрахования? Это реально действующий механизм защиты страховых компаний, которые, — приняв однажды на себя один-единственный, но весьма крупный риск, — могут в одночасье оказаться в роковой ситуации. По сути, перестрахование это тоже страхование, но несколько иного плана. Оно возможно лишь при наличии договора прямого страхования и базируется на нем. Иными словами, оно вторично.

Экономические словари определяют перестрахование как действие, в процессе которого страховщик (цедент) на основании договора передает другому страховщику (перестраховщику) некоторую часть своих обязательств перед клиентами. По-другому говоря, страховая компания покупает для самой себя страховой полис.

Перестрахование – законодательство

Миссия перестрахования прописана в Статье 967 Гражданского кодекса РФ. Законодательством предусмотрено, что страховщик может застраховать принятый на себя риск частично или полностью у другой страховой компании (или даже нескольких). При этом на договор перестрахования распространяются те же правила, что и на обычные договора страхования предпринимательских рисков (в случае, если договор перестрахования не предусматривает иное). В этих обстоятельствах страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, будет считаться в этом договоре страхователем.

Закон допускает последовательное заключение двух или даже нескольких контрактов перестрахования.

Перестрахование и его виды

Всего существует три основных формы: факультативная, облигаторная и смешанная.

Самым ранним видом перестрахования является факультативная его форма. В этом случае и перестраховщик, и цедент имеют право выбора. Что это значит? Перестраховщик вправе решать, стоит ли ему принимать предложение о перестраховании оригинального договора. Цедент же решает, стоит ли ему в принципе передавать конкретный риск, и если да – то кому именно из перестраховщиков. В каждом конкретном случае решение принимается индивидуально, на основе определенных условий. Таким образом, факультативное перестрахование подразумевает самостоятельное решение страховщика о целесообразности перестрахования конкретного риска, а также самостоятельный поиск адекватного перестраховщика.

При облигаторном страховании происходит автоматическое перестрахование любых рисков. Основывается оно на договоре между страховой и перестраховочными компаниями. Первая сторона обязуется передавать определенную часть крупных рисков, а вторая – их принимать. В содержании облигаторного договора должны быть указаны не только риски, подлежащие перестрахованию, но и ряд других условий, таких как размер перестраховочной премии, перестраховочной комиссии, лимиты ответственности и т.д. Облигаторный договор обязывает передавать страховщиком в перестрахование все риски, фигурирующие в договоре. Так, например, законодательством Великобритании предусмотрена передача по облигаторному договору всех рисков по автотранспортному страхованию; во Франции – всех рисков по договору морского страхования.

Смешанная форма перестрахования содержит в себе элементы первых двух.

При наступлении серьезного страхового события, компании, которые приняли в перестрахование этот риск (или его часть), делят выплату пропорционально своим долям. В итоге, убыток каждой из них оказывается незначительным, не могущим повлиять на финансовую стабильность как перестраховщиков, так и компании-цедента. Таким образом, перестрахование представляет собой один из способов перераспределения страхового фонда.

Выбор страховой компании

Выбирая страховую компанию, следует учитывать целый ряд факторов: наличие у страховой фирмы лицензии, репутацию на рынке, ее имидж в страховой среде, историю выплат, порядок уплаты страховых премий и их размер. Немаловажное значение имеет также размер уставного капитала и его оплаченной доли.

Одним из факторов, принимающихся во внимание в процессе оценки финансовой устойчивости страховщика, является то, насколько качественно налажена у компании система перестрахования. Ведь это только на первый взгляд кажется, что любые проблемы, имеющие отношение к перестрахованию рисков, не касаются страхователей и выгодоприобретателей (застрахованных лиц), поскольку при наступлении страхового случая вся ответственность перед ними ложится на страховщика, и только на него.

Однако риски бывают разные. И если они уж очень нестандартные, сложные или чересчур крупные, — при наступлении страхового события надежная компания-перестраховщик окажет поддержку своими резервами Вашему страховщику. Таким образом, если Вы находитесь в поиске наилучшей для себя страховой компании, выясните, с какими компаниями-перестраховщиками она сотрудничает, есть ли у нее договора перестрахования добровольно принятых рисков с известными страховыми или перестраховочными фирмами. И если окажется, что такая практика имеет место, — можете считать, что сделали правильный выбор.