Без рубрики

Откуда берутся исключения?

Откуда берутся исключения?

Вы когда-нибудь задумывались, откуда берутся исключения в правилах страхования? Почему коварные страховщики исключили из страхового покрытия именно то, что случилось с Вашим имуществом? Почему же одни события считаются страховым случаем, а другие попадают в разряд исключенных.

Начать с того, что стандартные исключения закреплены в Гражданском Кодексе РФ. Это последствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Во всех этих случаях страховщик освобождается от выплаты, так как это события катастрофического масштаба, которые приводят к таким массовым и тотальным повреждениям, что ни одна структура не может сформировать резервный фонд на этот случай. Даже государство не может гарантировать компенсировать убытков, а в случае, например войны, и само устройство государства становится под сомнением.

Освобождается страховщик также и от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. За действия государства может нести ответственность только государство.

В страховании существует понятие нормального уровня риска. Это тот уровень риска, который в состоянии покрыть создаваемый страховой фонд. Все события, превышающие этот уровень, и попадают в исключения. В зависимости от сложившейся статистики, готовности покупателей страховать те или иные риски в массовом порядке формируется определенное соотношение страхового тарифа, страхового покрытия и исключенных событий. И перечень событий отражает опыт работы страховщика в данной сфере и в целом является своего рода показателем развитости вида страхования.

Отечественные страховщики освоили в основном классические виды страхования: страхование автотранспорта и имущества, страхование от несчастного случая и медицинское страхование. Хуже ситуация со страхование ответственности, что сразу видно по большинству предлагаемых условий страхования. Если в автостраховании перечень исключаемых событий расписан максимально подробно с такими деталями, что страхователи иной раз диву даются, то в страховании ответственности исключения описаны весьма общими фразами. Вольная трактовка таких описаний и стала основой для массовых судебных процессов при введении ОСАГО.

Просчитанная вероятность отдельных событий, включенных в тариф, не позволяет распространять покрытие на те события, о которых забыли упомянуть в правилах. Поэтому после возникновения разногласий и урегулирования конфликта (часто через суд) страховщики вынуждены корректировать условия страхования. Вот так на основе практики формируется уточненный список исключений из правил.

С другой стороны регулярное событие, встречающееся в практике, может расширить страховое покрытие, если в соответствии с потенциальным ущербом массовый потребитель будет согласен на адекватное увеличение тарифа. Однако часто потребители не готовы к увеличению тарифа, поэтому события пополняют ряды исключений.

Еще одно условие, позволяющее включить событие в перечень страховых рисков, это возможность его документального подтверждения. Ни для кого не секрет, что в нашей стране существуют проблемы с получением разного рода справок. И иной раз затраты времени и денег на получение подтверждающих документов превышают убыток а также бывают ситуации, когда страхователь не в состоянии предоставить все нужные справки. В этих случаях событие часто становится исключением.

Теоретически же, математические расчеты позволят рассчитать тариф для любого перечня рисков, поэтому существует теоретическая возможность застраховаться от всего. Например, в страховое покрытие по автокаско можно включить и все случаи злостного нарушения правил дорожного движения, и езду в алкогольном опьянении с уплатой всех штрафов. Но чтобы получить компенсацию такого ущерба на все 100%, придется заплатить страховщику тариф в размере 200%. Вряд ли найдется потребитель на такой продукт, который и страховым то уже не назовешь.

Источник: www.o-strahovanie.ru